ಸಾಲ ಸೌಲಭ್ಯಗಳ ಕುರಿತು ಮಾಹಿತಿ ಇರಲಿ

ಮಧ್ಯಮ ವರ್ಗದ ಜನರಿಗೆ/ಉದ್ಯೋಗಿಗಳ ಕುಟುಂಬದಲ್ಲಿ ಏನಾದರೂ ಶುಭಕಾರ್ಯ ಸಮಾರಂಭಗಳು ನಡೆಯುವುದಿದ್ದರೆ ಅದರ ಖರ್ಚುವೆಚ್ಚಗಳನ್ನು ಭರಿಸಲು ಮಧ್ಯಮ ವರ್ಗದವರು ಮೊರೆ ಹೋಗುವುದು ಸಾಲದ ಮೂಲವನ್ನು. ಆದರೆ ಹಣ ಹೊಂದಿಸಬೇಕು ಎನ್ನುವ ಜವಾಬ್ದಾರಿಯ ಒತ್ತಡದ ನಡುವೆ ಪೂರ್ವಾಪರ ಯೋಚಿಸದೇ ಸಾಲ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಲು ಮುಂದಾಗುತ್ತಾರೆ. ಆದರೆ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳಲ್ಲಿ ದೊರೆಯುವ ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲ ಮತ್ತು ಪ್ರಾಪರ್ಟಿ ಮೇಲಿನ ಸಾಲ ಇವೆರಡಕ್ಕೂ ಕೆಲವು ಸಾಮ್ಯತೆಗಳಿದ್ದರೂ, ಅವುಗಳದ್ದೇ ಆದ ಸಾಧಕ-ಬಾಧಕಗಳಿವೆ. ಈ ಕುರಿತ ವಿವರ ಇಲ್ಲಿವೆ.

ಏನಿದು ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲ?
ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲ ಎಂದರೆ ಹೆಸರೇ ಸೂಚಿಸುವಂತೆ ವೈಯಕ್ತಿಕ ಬಳಕೆಗೆ ಬ್ಯಾಂಕಿನಿಂದ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವ ಸಾಲ. ಇದು ಅತ್ಯಂತ ಸರಳವಾಗಿದ್ದು, ನಿಮ್ಮ ವೇತನ ಅಥವಾ ಆದಾಯವನ್ನು ಅವಲಂಬಿಸಿದೆ. ಇಲ್ಲಿ ನೀವು ಯಾವ ಉದ್ದೇಶಕ್ಕಾದರೂ ಸಾಲವನ್ನು ಬಳಸಬಹುದು. ಬ್ಯಾಂಕ್‌ ಕೇಳುವುದಿಲ್ಲ. ಮನೆಗೆ ಪೀಠೊಪಕರಣಗಳ ಖರೀದಿ, ಗೃಹ ಸಾಲದ ಡೌನ್‌ಪೇಮೆಂಟ್‌, ಬಿಸಿನೆಸ್‌ ಇತ್ಯಾದಿ ವೆಚ್ಚಗಳಿಗೆ ಉಪಯೋಗಿಸಬಹುದು.

ಪ್ರಾಪರ್ಟಿ ಮೇಲಿನ
ಸಾಲ ಎಂದರೇನು?
ನೀವು ನಿಮ್ಮ ಮನೆ ಅಥವಾ ವಾಣಿಜ್ಯೋದ್ದೇಶದ ಸ್ವಂತ ಮಳಿಗೆ, ಕಟ್ಟಡ ಇದ್ದರೆ ಅದನ್ನು ಅಡಮಾನ ವಾಗಿಟ್ಟುಕೊಂಡು ಸಾಲ ಪಡೆಯ ಬಹುದು. ಇದನ್ನು ಪ್ರಾಪರ್ಟಿ ಮೇಲಿನ ಸಾಲ (loan against property / LAP) ಎನ್ನುತ್ತಾರೆ. ಪರ್ಸನಲ್‌ ಲೋನ್‌ ಅಲ್ಲಿರುವಂತೆ ಇಲ್ಲೂ ಗ್ರಾಹಕರು ಸಾಲವನ್ನು ಯಾವುದೇ ಉದ್ದೇಶಕ್ಕೆ ಬಳಸಲು ಸಾಧ್ಯವಾಗುವುದಿಲ್ಲ ಎಂಬ ಅಂಶವನ್ನು ಗಮನಿಸಬೇಕು. ವಿವಾಹ, ವೈದ್ಯಕೀಯ, ಶಿಕ್ಷಣ, ಬಿಸಿನೆಸ್‌, ಮನೆಯ ನವೀಕರಣ ಇತ್ಯಾದಿ ಉದ್ದೇಶಗಳಿಗೆ ಪ್ರಾಪರ್ಟಿ ಸಾಲವನ್ನು ಉಪಯೋಗಿಸಬಹುದು. ನಿಮ್ಮ ಬಳಿ ಸ್ವಂತ ಮನೆ ಇದ್ದು, ಅದರ ಆಧಾರದಲ್ಲಿ ಪ್ರಾಪರ್ಟಿ ಸಾಲ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುತ್ತಿದ್ದೀರಿ ಎಂದಿಟ್ಟುಕೊಳ್ಳಿ. ಸಾಲದ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಮತ್ತೂಂದು ಸೈಟ್‌ ಖರೀದಿಸಲು ಬಳಸಲು ಅಥವಾ ಚಿನ್ನ ಕೊಳ್ಳಲು ಇಲ್ಲವೇ ಷೇರುಗಳಲ್ಲಿ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡಲು ಬರುವುದಿಲ್ಲ. ಇವುಗಳನ್ನೆಲ್ಲ ಸ್ಪೆಕ್ಯುಲೇಟಿವ್‌ ಪರ್ಪಸ್‌ ಎಂದು ಬ್ಯಾಂಕ್‌ ಪರಿಗಣಿಸುತ್ತದೆ. ಪ್ರಾಪರ್ಟಿಯ ಮೌಲ್ಯ, ಸಾಲ ಮರು ಪಾವತಿಸುವ ಸಾಮರ್ಥ್ಯ, ವಯಸ್ಸು ಇತ್ಯಾದಿಯನ್ನು ಅವಲಂಬಿಸಿ ಸಾಲದ ಮೊತ್ತ ನಿಗದಿಯಾಗುತ್ತದೆ.

ಎರಡರಲ್ಲಿ
ಯಾವುದರ ಆಯ್ಕೆ ?
ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲ ಮತ್ತು ಪ್ರಾಪರ್ಟಿ ಮೇಲಿನ ಸಾಲದಲ್ಲಿ ಅದರದ್ದೇ ಆದ ಅನುಕೂಲ ಮತ್ತು ಅನನುಕೂಲಗಳಿವೆ. ಬ್ಯಾಂಕ್‌ ಒಂದರ ಎಲ್ಲ ಶಾಖೆಗಳಲ್ಲಿಯೂ ಪ್ರಾಪರ್ಟಿ ಮೇಲಿನ ಸಾಲ ಸಿಗುವುದಿಲ್ಲ. ಆದರೆ ಪರ್ಸನಲ್‌ ಲೋನ್‌ ವ್ಯಾಪಕವಾಗಿ ಸಿಗುತ್ತದೆ. ಆದರೆ ಯಾವ ಬ್ಯಾಂಕಿನಲ್ಲಿ ನಿಮ್ಮ ವೇತನದ ಖಾತೆ ಇರುತ್ತದೆಯೋ, ಅಲ್ಲಿ ಅರ್ಜಿ ಸಲ್ಲಿಸುವುದು ಉತ್ತಮ. ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ತಮ್ಮಲ್ಲಿ “ಸ್ಯಾಲರಿ ಅಕೌಂಟ್‌’ ಇರದ ಗ್ರಾಹಕರಿಗೆ ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲ ಕೊಡುವುದಿಲ್ಲ. ಪ್ರಾಪರ್ಟಿಯ ದಾಖಲೆಗಳು ಸಮರ್ಪಕವಾಗಿದ್ದರೆ, ಕಾನೂನು ನಿಯಮಾವಳಿಗಳ ಪ್ರಕಾರ ಕಟ್ಟಿದ್ದರೆ, ಮನೆ ಅಥವಾ ಕಟ್ಟಡ ಹೆಚ್ಚು ಹಳೆಯದಲ್ಲದಿದ್ದರೆ ಸಾಲದ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆ ಸುಗಮವಾಗುತ್ತದೆ. ಸಾಲದ ಮರು ಪಾವತಿ ಇತರ ಇಎಂಐಗಳಂತೆ ಇರುತ್ತದೆ. ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲದ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆ ಸರಳವಾಗಿದ್ದರೂ, ಪ್ರಾಪರ್ಟಿ ಆಧಾರಿತ ಸಾಲವನ್ನೂ ಮತ್ತೂಂದು ಆಯ್ಕೆಯಾಗಿ ಪರಿಗಣಿಸಬಹುದು. ಕಡಿಮೆ ಕ್ರೆಡಿಟ್‌ ಸ್ಕೊರ್‌ ಇರುವವರಿಗೆ ಎಲ…ಎಪಿ ಸೂಕ್ತವಲ್ಲ.

ಬಡ್ಡಿ ದರ ಹೇಗಿರುತ್ತದೆ?
ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲಕ್ಕೆ ಹೋಲಿಸಿದರೆ ಪ್ರಾಪರ್ಟಿ ಸಾಲದ ಬಡ್ಡಿ ದರಗಳು ಕಡಿಮೆ. ಸರಕಾರಿ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳಲ್ಲಿ ಪರ್ಸನಲ್‌ ಲೋನ್‌ಗೆ ಶೇ.15ರ ಆಸುಪಾಸಿನಲ್ಲಿ ಬಡ್ಡಿ ಇದ್ದರೆ, ಪ್ರಾಪರ್ಟಿ ಮೇಲಿನ ಸಾಲಕ್ಕೆ ಶೇ. 13-14ರ ಬಡ್ಡಿ ಇರಬಹುದು. ಖಾಸಗಿ ಬ್ಯಾಂಕ್‌, ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಗಳಲ್ಲಿ ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲದ ಬಡ್ಡಿ ದರ ಶೇ.16-20ರಷ್ಟರ ತನಕವೂ ಇರಬಹುದು. ಪರ್ಸನಲ್‌ ಲೋನ್‌ಗೆ ಮರು ಪಾವತಿಯ ಅವಧಿ ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ 12ರಿಂದ 60 ತಿಂಗಳುಗಳ ತನಕ ಇದ್ದರೆ, ಎಲ…ಎಪಿಗಳಿಗೆ 15 ವರ್ಷದತನಕ ಸಿಗಬಹುದು. ಆದರೆ ದೀರ್ಘಾ ವಧಿಗೆ ಸಾಲ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವು ದರಿಂದ ಬಡ್ಡಿಯ ವೆಚ್ಚ ಕೂಡ ಹೆಚ್ಚಳವಾಗಬಹುದು. 21ರಿಂದ 58 ವರ್ಷದ ವ್ಯಕ್ತಿಗಳಿಗೆ ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲ ದೊರೆಯುತ್ತದೆ. ಇದಕ್ಕೆ ಕನಿಷ್ಠ ದಾಖಲೆಗಳು ಸಾಕು. ವಿಳಾಸ, ಗುರುತು,ವಯಸ್ಸಿನ ಪ್ರಮಾಣ ಪತ್ರ, ಕಳೆದ 6 ತಿಂಗಳಿನ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ ಸ್ಟೇಟ್‌ಮೆಂಟ್‌, ಕಳೆದ ಮೂರು ತಿಂಗಳಿನ ಪೇ ಸ್ಲಿಪ್‌ ಇತ್ಯಾದಿ ಸಾಕು.

ಸಾಲದ ಮೊತ್ತ ಎಷ್ಟು?
ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲದಲ್ಲಿ ನಿಮ್ಮ ಮಾಸಿಕ ಆದಾಯವನ್ನು ಅವ ಲಂಬಿಸಿ ಮೊತ್ತ ನಿಗದಿಯಾಗುತ್ತದೆ. ಎಲ…ಎಪಿಯಲ್ಲಿ ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಪ್ರಾಪರ್ಟಿಯ ಮೌಲ್ಯದ ಶೇ.40-50ರಷ್ಟು ಮೊತ್ತದ ಸಾಲ ಸಿಗಬಹುದು. ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲದಲ್ಲಿ 15-20 ಲಕ್ಷ ರೂ. ತನಕ ಕೂಡ ಸಿಗಬಹುದು. ಇವೆರಡೂ ವಿಭಾಗದಲ್ಲಿ ಕಡಿಮೆ ಮೊತ್ತದ ಸಾಲ ಕೂಡ ಲಭ್ಯವಿದೆ. ಉದಾಹರಣೆಗೆ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ ಒಂದು 50,000 ರೂ.ಗಳಿಂದ 15 ಲಕ್ಷ ರೂ. ತನಕ ಪರ್ಸನಲ್‌ ಲೋನ್‌ ಕೊಡುತ್ತದೆ. ಆದರೆ ತಕ್ಷಣ ಸಾಲ ಬೇಕೆಂದರೆ ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲ ಸೂಕ್ತ. ಎಲ…ಎಪಿಯಲ್ಲಿ ಅರ್ಜಿಯ ಪರಿಶೀಲನೆ ಮತ್ತು ಇತರ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಗೆ ಹೆಚ್ಚು ಸಮಯ ತಗಲುತ್ತದೆ.